還不完繳不起！房貸還款期限24.75年創新高　學者嘆：是屋主還是屋奴？

好房網News記者王惠琳／綜合報導 內政部公布2022年第4季住宅資訊統計，其中全國新增購置住宅貸款平均還款期限來到297期，也就是24.75年，創下歷史新高。而七都含新竹縣市就有5縣市高於全國平均值，新竹縣314期還款期限最久，其次是竹市308期，台中306期名列第三，高雄與新北市分別為302、300期，全體拉長到25年以上。 還款期限越來越長，政大地政系退休教授張金鶚指出，25年的房貸還款期限，背後必須長期承受房貸壓力，年輕到老努力工作打拚就為了購屋付房貸，其他生活支出受到排擠，明顯影響生活品質，買房擁屋的代價非常大。購屋者必須深思買房到底是「屋主還是屋奴」。 去年第4季全國房貸還款年限297期創下歷史新高，學者直言問題根本在於房價高漲讓民眾難以負擔。示意圖／好房資料中心 張金鶚也直言，根本兩大問題是高房價且持續上漲，加上租屋市場不佳讓民眾無從選擇，被迫轉向買房，然而所得增加有限，負擔能力不足，只好透過延長貸款年限，勉強購屋。他認為政府應針對「不合理的高房價」與「不健全的租屋市場」兩大核心課題積極面對改善，才能讓人民未來不受住房困擾。 不只房貸還不完，更多購屋族面臨的是繳不起的困境，內政部今年2月拋出的「住宅三箭」政策中，最具話題的就是房貸支持方案，試圖減輕購屋族壓力。消基會董事暨房委會委員張欣民認為，名為幫助弱勢家庭撐住房貸壓力，但實際上卻只是一次性的房貸補貼，真正因為經濟環境因素繳不起房貸者，撐得了今年也是過不了明年，何況還有諸多不公平之處。 張欣民指出，房貸支持方案用買不起房子的繳稅者去補貼已經買房者，有一種劫貧濟富的相對剝奪感；其二是有些自營商所得很高，但實質繳稅之所得很低，卻也符合了補貼條件，造成補貼到薪資所得低但實質上所得高者；而在相同所得者當中，房貸負擔高者與房貸負擔低者都獲得3萬元之補助，這是另類的不公平；第四則是區域產品別的不公平。他舉例，雙北市房價高，卻只有小坪數或是單身型產品能獲得房貸補貼，身負高房價、高房貸重擔的中產家庭，卻得不到任何補貼、喘息的機會。 張欣民認為，國內房市畸形發展的根源是亟需改革的房產稅制，然而卻是動都沒有動，「若是根本問題不去解決，射再多的箭恐怕都將是徒勞無功」。 隨著房價持續高漲，銀行也順勢推出30年、40年房貸，然而對購屋者來說，應該選擇何種還款年限才最有利？品嘉建設董事長胡偉良分析，還款年限的選擇其實與收入息息相關。高月薪族群選擇20年房貸較合適，除了能盡早回歸無債狀態，也能比30、40年房貸省下龐大利息。但若為月薪不足10萬的族群，還是以30或40年作為首選，每月還款數較少，也有多餘的錢生活。 胡偉良也提到，不建議提早還款，最主要的原因是房貸對銀行來說屬於優質貸款，很少會有壞帳的問題，所以銀行不會希望借款人提前還款。尤其是以減少利息支出為目的的一次性還款。與其早早將房貸還給銀行，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息，只要積極認真地找尋，年投報率5％以上的投資產品不難找，對於具備基本理財的人而言，一直按月還款才是最划算的。 2022第4季購置住宅貸款利率季報表。圖／翻攝自內政部不動產資訊平台 延伸閱讀→30-50歲穩坐購屋主力！重大建設、產業與交通加持！六都這些區域最受青睞六都＋新竹未來房市亮點在哪？他最看好「這裡」搶進建中、北一女　學區房「單價92.6萬元」起出租新手法！　五分埔店面租金竟創萬元新天價國內地震熱區曝光！專家列舉「強震地區」：可能發生建物倒塌繳清房貸是否該塗銷抵押權？